Polizze multiramo

Cosa sono?

Le polizze multiramo sono polizze assicurative sulla vita che abbinano la copertura di un contratto assicurativo rivalutabile tradizionale con garanzia finanziaria da parte dell’impresa di assicurazione a un prodotto finanziario di tipo Unit Linked. Significa, cioè, che parte del premio che versi viene investito dall’impresa di assicurazione nella Gestione Separata, caratterizzata da una composizione di investimenti tipicamente prudenziale. Un’altra parte, invece, viene investita nei fondi di investimento, che possono essere interni (cioè creati dall’impresa di assicurazione stessa) oppure esterni. A differenza della Gestione Separata, è presente il rischio di perdere del tutto o in parte il premio investito. La prestazione che riceverà il beneficiario allo scadere della polizza (o al verificarsi dell’evento assicurato) dipenderà dall’esito dell’investimento.

Come funzionano
Tipologie
A chi rivolgersi
Quanto durano
Possibili opportunità
Punti di attenzione

Le polizze multiramo sono polizze assicurative sulla vita dove parte del premio che versi viene investito dall’impresa di assicurazione nella Gestione Separata mentre un’altra parte viene investita nei fondi di investimento

Le polizze unit linked sono polizze vita la cui prestazione è collegata al valore di uno o più fondi di investimento

Come funzionano le polizze multiramo?

Come per altri tipi di contratto assicurativo, anche nella polizza multiramo c’è un contraente (chi paga il premio), l’assicurato (la persona fisica sulla cui vita viene stipulato il contratto. Contraente e assicurato possono coincidere) e il beneficiario indicato dal contraente (chi riceverà la prestazione dell’impresa di assicurazione nel caso in cui si verifichi l’evento assicurato).

A differenza di altri tipi contratto assicurativo, l’impresa di assicurazione stabilisce l’importo minimo e massimo del premio, cioè la cifra che devi conferire all’impresa di assicurazione per investire nel prodotto di investimento assicurativo.

L’ammontare del premio andrà a costituire il capitale assicurato, investito dall’impresa di assicurazione.

L’impresa di assicurazione si impegna a pagare un capitale all’assicurato se è ancora in vita alla scadenza della polizza, che, per la parte di premio versata nei fondi collegati alla componente Unit, potrà subire un incremento o una perdita sulla base dell’andamento del mercato.

Nel caso delle polizze vita, il premio non può mai essere pagato in contanti e in base al contratto sottoscritto puoi versare il premio in un’unica soluzione o periodicamente, ad intervalli di tempo e per una durata predeterminata. L’importo può essere costante o crescente.

Come viene strutturata una polizza multiramo?

Il premio viene investito dall’impresa di assicurazione:

nella Gestione Separata, una parte del premio viene, cioè, investita prevalentemente in Titoli di Stato e Obbligazioni, che rispettino l’esigenza di garantire la sicurezza, la redditività e la liquidità degli investimenti;
in fondi di investimento, l’altra parte del premio viene, cioè, investita in fondi “interni” o “esterni”, in base al fatto che siano istituiti e gestiti dall’impresa di assicurazione oppure da una società di gestione del risparmio.

Sei tu a scegliere in cosa investire, in base al tuo profilo di rischio: il rendimento dei fondi è infatti strettamente correlato all’andamento dei mercati finanziari. Puoi anche fare switch, cioè trasferire le somme che hai accumulato da un fondo a un altro. In questo caso potrebbero richiederti il pagamento di una commissione.

Quando il rischio che hai assicurato si verifica, l’impresa di assicurazione è tenuta a garantire la prestazione definita contrattualmente, che può essere corrisposta sotto forma di rendita o capitale al beneficiario che hai indicato in forma puntuale (nome e cognome) o generica (ad esempio, “i miei eredi”) al momento della stipula. L’importo dipende dal rendimento ottenuto dagli investimenti nel corso del tempo.

Per ottenere la prestazione assicurativa, è necessario presentare all’impresa di assicurazione una richiesta e inviare la documentazione prevista dal contratto. Di solito l’impresa di assicurazione corrisponde il capitale o inizia a prestare la rendita entro 30 giorni.

La richiesta della liquidazione va fatta entro 10 anni dal verificarsi dell’evento indicato nel contratto. Nel frattempo, come tutte le polizze vita, diventano dormienti, in attesa di essere riscosse o, in caso contrario, di andare in prescrizione ed essere trasferite a un Fondo dedicato istituito presso il Ministero dell’Economia e delle Finanze.

Quali tipologie di polizze multiramo è possibile sottoscrivere?

Le polizze multiramo si differenziano tra di loro per i fondi in cui investono e che ti vengono proposti in base al tuo profilo di rischio.

A chi è possibile rivolgersi per sottoscrivere una polizza multiramo?

Come per altri tipi di contratto assicurativo, puoi rivolgerti a:

un’impresa di assicurazione iscritta all’Albo delle Imprese di Assicurazione;
un intermediario assicurativo iscritto al RUI (Registro Unico Intermediari), ad esempio i broker assicurativi che operano su incarico del cliente o gli intermediari finanziari (come Banche e Poste).

Quanto durano le polizze multiramo?

Come per altri tipi di contratto assicurativo, la validità della polizza assicurativa inizia dalla data di decorrenza indicata nel contratto assicurativo. Di solito la copertura inizia a partire dalle ore 24.00 del giorno in cui paghi il premio o la Compagnia incassa il premio, ma può variare a seconda di quanto previsto nelle condizioni di assicurazione. Puoi:

recedere dalla polizza entro 30 giorni dalla sottoscrizione, in base alle modalità indicate nel contratto. L’impresa di assicurazione deve restituirti il premio che hai versato, al netto della parte relativa al periodo per il quale il contratto ha avuto effetto e delle spese sostenute per l’emissione del contratto, che devono essere specificate;
riscattare la polizza prima della scadenza, se il contratto lo prevede, in base alle modalità e le tempistiche indicate. In questo caso ottieni l’erogazione anticipata della prestazione assicurativa. In alcuni casi è possibile anche un riscatto parziale, cioè, riscuotere solo parte del capitale accumulato, lasciando in vita la polizza con il capitale residuo. La richiesta di prestazione mediante riscatto può presentare degli oneri che vengono indicati nelle condizioni contrattuali.

Quali possibili opportunità possono offrire le polizze multiramo?

Il portafoglio diversificato delle polizze multiramo consente di abbinare le opportunità:

della Gestione Separata, le norme che la regolano garantiscono stabilità e proteggono il valore del capitale che stiamo costruendo per i beneficiari, ma offrono potenziali rendimenti più contenuti;
dei fondi di investimento, sono più rischiosi, ma potenzialmente più remunerativi.

Quali sono i punti di attenzione delle polizze multiramo?

Le polizze multiramo sono dei prodotti di investimento assicurativi. Questo significa che l’importo del capitale o della rendita che ti sarà riconosciuto dipende dall’andamento del mercato. L’importo finale potrebbe quindi essere superiore o inferiore ai premi che hai pagato.

Per questo è importante controllare il valore dell’andamento del prodotto di investimento assicurativo. Puoi farlo:

esaminando il Documento Unico di Rendicontazione che l’impresa di assicurazione è obbligata a inviarti a cadenza annuale;
controllando il sito Internet dell’impresa di assicurazione che è obbligata, per le polizze unit linked, a pubblicare ogni giorno le informazioni sulle prestazioni assicurativo.

Puoi accedere anche all’area clienti via web o via app.

Inoltre, se il controvalore delle quote detenute nella componente unit linked si riduce di oltre il 30% rispetto all’ammontare dei premi investiti, l’impresa di assicurazione è obbligata a inviarti entro 10 giorni lavorativi una comunicazione che indica a quanto ammontano le perdite. Questa comunicazione dovrà anche pervenire ogni volta che si verificano ulteriori perdite pari o superiori al 10%.